2021 ha sido un año convulso y lleno de cambios para todos. Como no podía ser de otra manera, esto ha llegado también al mundo de las hipotecas inmobiliarias. A partir de 2022, muchos factores que antes habían permanecido estables cambiarán, especialmente dentro de los tipos de interés.
Si hablamos de los tipos de interés que sirven como referencia a nivel mundial para los préstamos financieros, sin duda uno de ellos es el LIBOR. El London InterBank Offered Rate es la tasa bancaria diaria que se basa en los tipos de interés a la que los bancos británicos se prestan el dinero en el mercado mayorista interbancario.
Como ya hemos dicho, 2022 traerá cambios y uno de ellos es el fin del Libor, es decir, la desaparición de esta ratio como referencia para la concesión de créditos en las hipotecas españolas. Una modificación que sin duda afectará a estos créditos y cuyas características debemos conocer para poder tomar la mejor decisión.
Las hipotecas que habitualmente se han adscrito a este tipo de interés variable son aquellas concedidas durante la época del boom inmobiliario (que dio paso a la crisis financiera española) y las hipotecas “multidivisa”, aquellas que se pueden pagar con una moneda diferente a la local.
¿Qué va a pasar con las hipotecas asociadas al Libor?
El fin del Libor no es un acontecimiento aislado en ningún caso, ya que su desaparición va a tener consecuencias sobre todas las hipotecas que ya usaban este índice de referencia. Sin duda, es un evento de gran importancia dentro de los mercados financieros.
Por desgracia, la mayor parte de bancos que ofrecían hipotecas durante el boom inmobiliario, o hipotecas con multidivisa, no están informando a sus clientes de qué efectos producirá el fin del Libor en sus préstamos de crédito inmobiliario. Es por eso que, a continuación, explicaremos las consecuencias a corto y largo plazo de este suceso.
El día 31 de diciembre de 2021 es la fecha máxima marcada como plazo por las principales autoridades económicas de Europa para que se deje de usar el Libor como referencia en cuanto al tipo de interés.
Asimismo, se pide a los bancos que se incluyan cláusulas de respaldo que determinen qué índices van a ser los que sustituyan al Libor. El problema es que la gran mayoría de afectados por esta desaparición aún no saben qué índice se les va a aplicar.
En febrero, la Unión Europea aprobó un nuevo índice, que tenía la misión de sustituir a esta tasa. El índice se llamó “€STR”, y su objetivo es que se convierta en un estándar dentro de la propia UE de forma inmediata.
Pero como es habitual, uno de los mayores peligros para los clientes o futuros clientes que quieran solicitar un préstamo asociado a este nuevo índice, es el desconocimiento del mismo. Disponemos de poca información y de esta manera las decisiones no pueden ser óptimas.
¿Cómo han reaccionado los bancos españoles?
Las entidades bancarias que más se han visto afectadas en España debido al fin del Libor, son Bankinter, CaixaBank (por la absorción de Barclays y Bankia), BBVA y Banco Santander (debido a la absorción del Banco Popular).
Dentro de esta lista de bancos, la mayoría previeron la posibilidad de que el Libor desapareciera como índice de referencia e incluyeron cláusulas en sus contratos que indicaban por cuál sería sustituido. Sin embargo, entidades como el Banco Santander no lo incluyeron, y ahora deben modificar los contratos para actualizarlos a la situación presente.
Solo quedan unos pocos días para que termine diciembre y por el momento no son muchas las entidades que han informado a sus clientes de forma activa del fin del Libor y las consecuencias que esto va a tener para el pago de sus préstamos.
CaixaBank y BBVA están proponiendo a sus clientes dos opciones de sustitución del Libor, ofreciendo el cambio a un tipo fijo asociado al último tipo de interés que se aplicaba en sus préstamos o directamente aplicar el EURIBOR más un pequeño diferencial de tipo variable.
Sin embargo, como clientes debemos tener cuidado con este tipo de propuestas y leer siempre bien la letra pequeña de lo que firmamos. Esto es debido a que no se da completa información al cliente por parte de las entidades sobre los pros y los contras de elegir cualquiera de las opciones.
Además, se da por hecho que los clientes aceptarán la firma de este tipo de prestamos de forma directa, factor que puede hacer difícil su posterior reclamación, ya sea en aquellos casos que ya se están tramitando en los juzgados como en los casos de clientes que aún no han demandado.
Uno de los mayores problemas viene cuando aceptamos la sustitución del Libor por el Euribor más un diferencial, ya que el préstamo se convierte directamente a euros, pero no se tiene en cuenta el porcentaje de préstamo que ya hemos pagado, sino que se toma en cuenta el valor de la divisa, de forma independiente. De esta manera salimos perjudicados como clientes.
¿Qué debemos hacer como clientes ante el fin del "Libor"?
Lo más importante que debemos tener en cuenta como clientes de un préstamo hipotecario, es que el asesoramiento externo es fundamental para tomar la decisión más adecuada para nuestros intereses.
Debemos dejar claro que, sea cual sea la opción que escojamos de las que nos ofrece el banco, eso no demuestra ningún tipo de conformidad por nuestra parte, reservándonos la posibilidad de iniciar procedimientos judiciales si fuera necesario.
Del mismo modo, tendremos que hacer saber a nuestro banco en todo momento nuestra disconformidad con el cambio de índice asociado al préstamo si este cambia sin avisar, ya que no hacerlo podría perjudicarnos a nivel jurídico.
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