Si llevas un tiempo investigando sobre diferentes opciones para tu hipoteca, seguro que te has encontrado con términos como el TAE o el TIN. El problema para muchas personas es que estos acrónimos se refieren a conceptos muy parecidos, y entender la diferencia entre ambos puede ser bastante complicado.
Si estás pensando en comprarte una casa es fundamental que sepas qué son el TIN y el TAE de una hipoteca. Ambos se refieren al coste mensual de los gastos y comisiones de la entidad financiera que nos concede el préstamo, pero presentan una serie de diferencias muy importantes que es necesario comprender para poder tomar la mejor decisión antes de escoger un banco.
En este artículo queremos aclarar la diferencia entre el TIN y el TAE de una hipoteca. De esta forma, lo tendrás mucho más fácil a la hora de comparar las condiciones de las diferentes entidades financieras del mercado.
¿Qué es el TIN de una hipoteca?
El TIN de una hipoteca se refiere al Tipo de Interés Nominal de la misma. En términos más claros, se trata del porcentaje de interés que recibe la entidad financiera con la que trabajes por haberte realizado el préstamo. En la práctica se trata de la cantidad real de interés que vamos a pagar por conseguir nuestra hipoteca.
Pero, ¿cómo se calcula el TIN? La fórmula es en realidad muy sencilla: tan solo tienes que sumar el Euribor y el Diferencial para descubrir su valor. Si no tienes claro qué son estos dos conceptos, te los explicamos brevemente:
- El Euribor, o Euro Interbank Offered Rate, se trata de un índice que señala a qué interés medio se realizan préstamos los bancos europeos entre ellos. Este valor va cambiando a diario, y puede consultarse en el Boletín Oficial del Estado.
- Por otro lado, el diferencial es un porcentaje fijo que no varía desde el momento en que firmes la hipoteca. Se calcula con la entidad financiera escogida, y puede variar en base a factores como si contratas otros productos del banco. Las condiciones concretas dependen de cada hipoteca.
¿Qué es el TAE de una hipoteca?
Aunque el TIN y el TAE de una hipoteca pueden parecer muy similares a simple vista, lo cierto es que ambos conceptos tienen diferencias importantes que es necesario conocer. El TAE, o Tasa Anual Equivalente, es un porcentaje que nos muestra el rendimiento o el coste real de un producto, en este caso nuestra hipoteca.
Para calcular el TAE es necesario conocer el TIN del préstamo, además de la frecuencia con la que tendremos que realizar los pagos y los gastos y comisiones de la entidad financiera. Algunos de las gastos y comisiones más habituales de un préstamo de este tipo son los siguientes:
- La tasación del inmueble.
- Los pagos a los seguros del hogar, si entran dentro de las condiciones de la hipoteca.
- Los gastos de apertura del préstamo.
Todas las entidades financieras tienen que mostrar por ley el TAE de sus hipotecas para que te sea más fácil escoger la opción más interesante para ti.
Entonces, ¿cuáles son las diferencias entre el TIN y el TAE de una hipoteca?
Hasta ahora hemos visto en qué consisten y para qué se utilizan estos dos indicadores de un préstamo, pero aún así puede que todavía no tengas del todo claro cuáles son las diferencias entre ambas. Básicamente estas se dan en dos aspectos: la manera de calcular cada uno de estos indicadores, y lo que nos indican sobre el préstamo que vamos a recibir.
1- Diferencias entre TIN y TAE a nivel de cálculo
Ya hemos mencionado brevemente la manera de calcular el interés nominal y la tasa anual equivalente de una hipoteca. A la hora de escoger el mejor préstamo para ti no es necesario que te sepas las fórmulas de memoria, pero sí que tengas claros algunos conceptos importantes:
- Tanto el TIN como el TAE dependen de multitud de factores, y muchos de ellos variarán dependiendo de la entidad financiera con la que trabajes. En Central Hipotecaria te ofrecemos las mejores condiciones en este sentido para que puedas pagar menos por tu préstamo.
- El TIN depende directamente del Euribor, por lo que los intereses reales que vas a pagar por tu hipoteca variarán también en base a cuándo la contrates.
- Aunque el TAE es mucho más complicado de calcular, también es más útil para saber cuál va a ser el valor monetario real de tu préstamo hipotecario.
2- ¿Qué nos indican estos dos valores?
Una vez comprendidas las diferencias entre el TIN y el TAE de una hipoteca, ya solo nos falta saber qué nos indica cada uno de estos conceptos. Mientras que el TIN nos informa de los intereses que se va a llevar la entidad financiera que nos conceda el préstamo, el TAE nos da el valor real de la hipoteca que vamos a contratar.
Así, por ejemplo, conocer el TIN es fundamental para saber cuánto vamos a tener que pagar mes a mes, lo que nos ayudará a gestionar nuestros gastos. El TAE, por otro lado, nos permitirá comparar las condiciones de diferentes bancos y entidades financieras y escoger el que más nos convenga.
Por otro lado, conocer las diferencias entre TIN y TAE y comprender su significado es fundamental para poder escoger entre una hipoteca fija y otra variable, ya que son precisamente estos dos valores los que cambian entre ambos tipos de préstamos.
Por ejemplo, el TIN de una hipoteca fija se mantendrá estable todos los meses, por lo que sabremos de antemano lo que tendremos que pagar en cada cuota. En una variable, por el contrario, la tasa que tendremos que abonar dependerá de los cambios en el Euribor, lo que puede ser tanto ventajoso como problemático en función de la situación económica general.
Conclusión
En este artículo has conocido las principales diferencias entre el TIN y el TAE de una hipoteca. Esto te ayudará a comparar las diferentes opciones que hay en el mercado y a escoger la que mejor se adapte a tus necesidades y situación concreta.Por otro lado, si necesitas más información o quieres saber más sobre las condiciones ofrecidas por Central Hipotecaria, contacta con nosotros y estaremos encantados de ayudarte.
