¿Qué debo hacer si quiero renegociar mi hipoteca?
Supongamos que obtuvo una hipoteca hace algunos años y los términos le parecieron aceptables en ese momento. Pero al cabo de un tiempo, descubres que tu préstamo no es tan cómodo como imaginabas: es más caro de lo aprobado ahora, difícil de pagar a plazos, demasiados productos relacionados… Si quieres cambiar alguna condición, puedes renegociar el préstamo. Hable con su banco para una hipoteca y vea si la aceptan. No hay un límite superior para la cantidad de veces que puede renegociar, pero su entidad siempre tendrá que dar su aprobación.
Pero, ¿cómo se modifican los términos de un préstamo hipotecario firmado? Hay dos acciones que le permiten:
Novación
Una novación de hipoteca le permite modificar sus términos al celebrar un acuerdo con el banco y hacer que los cambios se registren ante un notario. El proceso de formalización es más largo ya que hay que pasar por notario: tendrás que proponer modificaciones a tu entidad, encargar una tasación de tu vivienda (para comprobar el valor de tu vivienda) si te lo pide el banco, esperar la aprobación de su departamento de riesgos y visitar dos veces al notario, una para asesoramiento gratuito y otra con el representante del banco para firmar la novación.
Contrato privado
También puede aceptar la modificación firmando formalmente un contrato privado con el banco. En este caso, el proceso suele ser más corto porque no tienes que pasar por un notario ni pedir una tasación: simplemente hablas con la entidad, esperas la aprobación y firmas el contrato en la propia oficina del banco. Sin embargo, las entidades a menudo celebran estos acuerdos solo para cambiar términos insignificantes, como cancelar comisiones o revisar las fechas de pago de las tarifas.
¿Es muy costoso el proceso?
Hay varios costos asociados con la renegociación, pero no le costarán mucho dinero. Veamos lo que pagará en función de lo que haga para modificar su hipoteca:
- Si renegocias tu hipoteca por novación, tendrás que pagar una comisión para modificar las condiciones del préstamo que aparecen en la escritura, que suele oscilar entre el 0% y el 1,5% del saldo vivo. También tendrás que pagar el valor de tasación de la casa (aproximadamente 300 EUR) si el banco te lo pide. En nuestra página sobre tarifas de reemplazo, te damos más detalles.
- Si renegocia su hipoteca por contrato privado, su banco le cobrará una comisión por los términos del préstamo modificados anteriormente siempre que aparezca en su escritura.
¿Qué puedo hacer para que acepten la renegociación?
Te hemos explicado que solo puedes cambiar de crédito después de haberlo acordado con tu banco. Es decir, tienes que convencerlo de que acepte tu petición. A continuación te ofrecemos algunos consejos para que tengas ventaja a la hora de negociar con tu entidad:
- “Vende” bien las modificaciones que quieras conseguir. Por ejemplo, si desea tasas de interés más bajas, puede argumentar que el banco ofrece una tasa más baja que la tasa de su hipoteca. O si necesitas una ampliación de capital, para demostrar que dispones de los medios económicos suficientes para hacer frente a cuotas más caras: presenta tu última nómina, en la que conste que te han aumentado el sueldo…
- No tengas miedo de negociar. Si tu banco solo aceptará tu reclamación a cambio de otra modificación, negocia con ellos para intentar rebajar su petición.
- Insinúe que sé ira a otro banco. Si el banco no quiere perderte como cliente y demuestras ofertas que otras entidades bancarias han aceptado, es probable que acepten la renegociación.
