Una hipoteca es un gasto fijo mensual que en ocasiones se nos puede llegar a hacer cuesta arriba. Es por eso que, llegado el momento, puede que estemos interesados en mejorar las condiciones del préstamo y encontrar algo que favorezca más a nuestros intereses.
Una manera efectiva de hacer esto es cambiar la hipoteca de un banco a otro. Si tenemos una vivienda y queremos mejorar nuestra hipoteca, debemos saber que podemos ahorrar dinero a largo plazo e incluso disfrutar de cuotas más reducidas y mejores condiciones en general.
A continuación, vamos a explicar cómo cambiar nuestra hipoteca de un banco a otro de forma sencilla y los costes que nos puede suponer, además de las ventajas y beneficios que podremos obtener con la operación.
Pero antes, ¿puedo mejorar mi hipoteca sin cambiar de banco?
La respuesta es sí. Si queremos mejorar las condiciones de nuestra hipoteca sin tener que irnos a otra entidad bancaria, podemos hacer una novación. Esto consiste básicamente en renegociar los términos y cláusulas del contrato de préstamo hipotecario con nuestro banco con el fin de obtener unas condiciones más ventajosas y favorables a nuestros intereses.
Pero, ¿qué aspectos de la hipoteca puedo renegociar con mi banco? Los vemos a continuación:
- Podemos ampliar o reducir el capital prestado si disponemos de algo de dinero ahorrado para aportar o por el contrario necesitamos más.
- Podemos reducir o aumentar el plazo del que disponemos para amortizar nuestra deuda.
- Podemos renegociar el tipo de interés que nos ofrece nuestra entidad.
- También se puede modificar el sistema con el que amortizamos la deuda.
- Por último, algunas entidades ofrecen incluso modificar el tipo de divisa que utilizamos para hacer frente al pago.
Una vez que hayamos renegociado los términos del contrato, es necesario registrarlo de nuevo en el Registro de la Propiedad con una escritura pública. Esto nos va a conllevar una serie de gastos a nivel notarial y de registro, aparte de la comisión que nos cobrará nuestra entidad bancaria por realizar la renegociación y llevar a cabo todos los trámites.
¿Cómo se puede cambiar la hipoteca de un banco a otro?
Si no nos interesan las condiciones de renegociación que nos ofrece nuestro banco y deseamos cambiar de entidad, lo que necesitamos es subrogar nuestra hipoteca. Los aspectos que podemos cambiar llevando nuestro préstamo de un banco a otro son similares a los de una novación:
- Modificación del tipo de interés.
- Renegociación de las cláusulas.
- Cambio de titular.
- Reducción del plazo de amortización.
- Ampliación del plazo de amortización.
- Ampliación del dinero del préstamo.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro?
Existen una serie de gastos asociados a cambiar nuestra hipoteca de un banco a otro. Tras la modificación de la Ley Hipotecaria del año 2019, ahora la gran mayoría de estos gastos los asumirá la entidad bancaria con la que realicemos el cambio.
- En primer lugar, los gastos de gestoría, que no tienen un precio fijo, pero pueden oscilar entre los 200 y los 500 euros.
- Los gastos notariales, suelen corresponder a un 0,2 o un 0,5% de la cantidad del préstamo. Estos precios están regulados y serán siempre los mismos, aunque se nos puede llegar a ofrecer hasta un 10% de descuento.
- El coste del registro está regulado igualmente, y el precio tiene un coste aproximado de 100 euros.
- La tasación de la vivienda, que puede llegar a costar hasta 400 euros.
- Por último, la comisión que nos cobrará nuestro banco por subrogar la hipoteca, que en ningún caso podrá superar el 2% de la cuantía del préstamo.
Los únicos gastos que nos corresponde pagar a nosotros como clientes son los que corresponden a la tasación de la vivienda y, como es lógico, la comisión por subrogar la hipoteca, que nos cobrará la entidad bancaria directamente.
El resto de gastos correrán a cuenta del banco, tal y como exige la nueva Ley Hipotecaria firmada en 2019. Por suerte, las condiciones actuales para subrogar una hipoteca están mejor que nunca, por lo que si no estamos contentos con nuestras condiciones puede ser una gran decisión.
La comisión que tendremos que pagarle al banco, tendrá una cuantía concreta dependiendo si nuestra hipoteca cuenta con un interés fijo o variable. Estos son los costes según el tipo de interés que tengamos:
- Si tenemos una hipoteca con tipo fijo: En los primeros 10 años del préstamo, la comisión podrá llegar hasta el 2% del mismo. Después de 10 años, solo podrá llegar hasta el 1,5%.
- Si tenemos una hipoteca con tipo variable: En esta situación, se nos podrá cobrar hasta un 0,25% durante 3 años o un 0,15% durante los primeros 5 años. Una vez que finalice este periodo, nuestro banco pierde el derecho a cobrarnos comisiones.
¿Qué pasos debo dar para subrogar una hipoteca?
Los pasos que debemos dar para subrogar nuestra hipoteca y cambiarla de un banco a otro son los siguientes:
- En primer lugar, buscar una nueva entidad que nos ofrezca unas condiciones más ventajosas que las que disponemos actualmente. Si la encontramos, es el momento de enviarles toda nuestra documentación y esperar a que la entidad nos haga llegar su oferta.
- Esta oferta llegará a nuestro banco y este tendrá un plazo de hasta siete días para informar de la deuda que aún tenemos pendiente con ellos. Después, tendrá otros 15 días en el caso de que quiera realizarnos una contraoferta.
- En el caso de que nuestro banco nos ofrezca unas condiciones interesantes, podemos optar por hacer una novación, como comentamos más arriba, u optar por una subrogación y cambiar la hipoteca de un banco a otro.
Una vez hecho esto, podremos disfrutar al fin de una hipoteca con mejores condiciones, ya sea en nuestro banco de siempre o en una nueva entidad.
Si necesitas apoyo profesional, no dudes en ponerte en contacto con nosotros online, o si lo prefieres, puedes llamarnos o visitarnos directamente.
